Биоэквайринг
Метод бесконтактной оплаты, для которого понадобятся биометрические данные пользователя: отпечатки пальцев, радужка глаза, голос, улыбка.
Как работает технология. Человек регистрирует данные в Единой биометрической системе — это можно сделать через банк. Затем в приложении банка подключает услугу «Оплата по биометрии» и указывает счет для списания.
Во время оплаты с помощью камеры или сенсора проводится идентификация плательщика. Затем совершается сама операция.
Преимущества:
- Безопасность. Биометрию трудно подделать, а ее передача осуществляется через защищенные каналы.
- Удобство. Не нужно носить с собой карточку или другие платежные средства.
- Скорость обработки. Транзакции осуществляются в течение пары секунд, что повышает скорость обслуживания в магазинах.
Недостатки:
- Опасения за конфиденциальность. Сбор и хранение биометрических данных требует надежной защиты от несанкционированного доступа.
- Стоимость внедрения. Высокая цена оборудования и программного обеспечения может стать препятствиям для бизнеса.
Встроенные финансы
Это интеграция финансовых услуг в нефинансовые приложения. Так, кредитование или различные способы оплаты становятся частью сторонних сервисов: маркетплейсов, сайтов страховых компаний или бухгалтерских программ.
Как работает технология. Финансовые услуги встраивают в небанковские сервисы с помощью API. Сервис взаимодействует с банком и передает необходимые данные. Оплата для пользователя происходит в том же окне на сайте или в приложении. Не требуется переходить на сторонние ресурсы.
Преимущества:
- Удобство. Покупатель получает бесшовное взаимодействие при покупке товара/услуги.
- Повышение конверсии для бизнеса. Чем меньше препятствий у клиента при выборе товара, тем легче он совершает покупку.
- Адаптивность. Финансовые услуги легко настроить с учетом специфики платформы.
Недостатки:
- Безопасность. Приложения со встроенными финансовыми услугами требуют усиленных мер по защите данных пользователей.
- Техническая сложность. Чтобы внедрить оплату в приложение, понадобится привлечь разработчиков.
- Зависимость от Интернета. Для работы сервиса нужно стабильное соединение.
Единый QR-код
Сейчас россияне оплачивают покупки по QR-коду через Систему быстрых платежей и с помощью платежных сервисов банков. Свои QR-коды есть у Альфа-Банка, Сбербанка, Т-Банка.
Центральный банк РФ планирует создать унифицированный QR-код. В таком случае можно оплачивать покупки с помощью всех платежных инструментов.
Как работает технология. Продавец создает статический или динамический код на оплату. В статическом зашифрованы только реквизиты продавца, а сумму нужно ввести покупателю. Динамический уже содержит стоимость покупки.
Для проведения платежа покупатель сканирует единый QR-код на кассе через приложение. После этого ему открывается страница, где он может выбрать нужный способ оплаты: платежные сервисы банков, СБП, рассрочку.
Преимущества:
- Простой доступ. Единый QR-код объединяет все сервисы оплаты в удобном формате.
- Участие в программах лояльности. При выборе способа оплаты клиент увидит, какие бонусы, скидки и кешбэк он может получить от банка.
Недостатки:
- Технические ограничения. Не все устройства могут корректно считывать сложные или большие QR-коды.
- Опасения за конфиденциальность. Объединение нескольких сервисов в одном коде требует дополнительных мер безопасности при сборе и использовании данных.
Цифровой рубль
Цифровую валюту разрабатывает Банк России. Она станет третьей формой российской национальной валюты и дополнит наличные и безналичные деньги.
Цифровой рубль отличается от безналичных денег тем, что им можно расплачиваться в точках без Интернета.
Как работает технология. Цифровые рубли хранятся в цифровом кошельке на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе Банка России с использованием технологии блокчейн. Доступ к цифровому кошельку осуществляется через мобильные приложения банков. У человека может быть только один цифровой кошелек. Коммерческие банки выполняют роль посредников между ЦБ и клиентами при проведении операций.
Преимущества:
- Снижение издержек. Затраты на обслуживание наличных и безналичных расчетов будут уменьшены за счет перехода на цифровую платформу.
- Защита данных. Безопасность финансовых операций обеспечат передовые технологии шифрования.
- Мгновенные транзакции. Расчеты будут проводиться в режиме реального времени.
Недостатки:
- Законодательная база. Для регулирования цифровой валюты потребуются новые нормативные акты.
- Обучение. На начальных этапах внедрения важно объяснить пользователям, как работает технология.
Bluetooth-платежи
Технология бесконтактной оплаты позволяет обмениваться данными на расстоянии до 10 метров благодаря Bluetooth Low Energy (BLE).
Как работает технология. Покупатель подносит смартфон к терминалу. Терминал отправляет запрос на оплату в приложение банка покупателя. Покупатель подтверждает платеж. Это может быть код по СМС или биометрия.
Преимущества:
- Независимость от NFC. Так, пользоваться бесконтактной оплатой могут владельцы гаджетов без этой технологии.
- Мгновенные платежи. Транзакция производится быстро, сразу после прикладывания телефона к терминалу.
- Автономность. Для Bluetooth-платежей не нужен Интернет.
Недостатки:
- Уязвимость ко взлому. Для защиты финансовых операций устройства и приложения должны быть обновлены до последних версий безопасности.
- Законодательная база. Потребуется внести новые нормативные акты для регулирования и обеспечения безопасности Bluetooth-платежей.
- Затраты на внедрение. Магазинам понадобится модернизировать технологическую инфраструктуру для поддержки Bluetooth-платежей.