Как развивается InsurTech в России и в мире
Цифровизация затронула все сферы бизнеса, и страховой рынок — не исключение. Однако даже мировые гиганты страхового бизнеса внедряют инновации медленнее, чем это делают в ритейле или банковской сфере. Рассказываем, какие технологии востребованы уже сейчас и что ждет нас в ближайшие годы.
Что такое InsurTech
Insurance Technologies — это различные технологические решения, которые используются в страховой сфере. Самые распространенные связаны с обработкой больших данных, использованием искусственного интеллекта, блокчейн-технологий и сервисов для оформления полисов онлайн. Информационные технологии помогают страховым компаниям автоматизировать расчеты, прогнозировать риски, минимизировать количество человеческих ошибок и сокращать издержки.
Какие технологии уже развиваются
Автоматический андеррайтинг
Анализ больших данных позволяет в автоматическом режиме определять риски компании и снижать их. Использование ИИ сокращает количество человеческих ошибок и делает прогнозы более точными. Например, программа может анализировать аэрофотоснимки здания, которое требуется застраховать, и предупреждать о возможных угрозах, связанных с объектом недвижимости.
Блокчейн в страховании
Обеспечивает криптографическую защиту при хранении конфиденциальной информации. Это важно для страховщиков, поскольку им приходится взаимодействовать со множеством посредников, и на каждом этапе есть риск утечки данных. Также блокчейн-технологии снижают издержки и упрощают бизнес-процессы. Не нужно подписывать договоры вручную и хранить полисы: все это можно сделать онлайн и отправить в распределенную базу данных, которая гарантирует, что документы не украдут и не подделают.
Киберстрахование
Количество кибератак на корпоративные ресурсы растет с каждым годом, вместе с этим растет и интерес к киберстрахованию. Программы для защиты от хакерских атак предлагают как зарубежные, так и российские страховые компании. Как правило, полис покрывает риски, связанные с утечкой данных, хищением денежных средств, а также расходы на расследование.
Новые каналы связи с клиентами
К популярным и недорогим решениям относятся чат-боты. Через них клиент может взаимодействовать с компанией без звонка в кол-центр или посещения офиса. Чат-боты значительно сокращают затраты на техподдержку и повышают лояльность клиентов. Еще один удобный канал взаимодействия — собственные приложения страховых компаний. Также в последние годы развиваются маркетплейсы страховых услуг. Площадки помогают клиентам сравнить условия различных компаний, выбрать наиболее выгодные и оформить полис дистанционно.
Телематика
Обычно используется в сфере автострахования. Телематические устройства собирают данные о том, как клиент водит машину: соблюдает ли скоростной режим и правила дорожного движения, насколько аккуратно маневрирует. На основании полученных данных компании предлагают индивидуальные страховые планы — они выгодны как для клиентов, так и для страховщиков, поскольку снижают издержки.
Почему InsurTech развивается медленно
Сфера страхования очень консервативна. Даже в США, где больше всего технологических стартапов, разрабатывающих новые продукты для страховщиков, большинство компаний с многомиллионными оборотами продолжают работать по устаревшим схемам. Это касается как обслуживания клиентов, так и внутренних бизнес-процессов. Например, компании все еще склонны использовать бумажный документооборот вместо электронного и оформлять полисы по телефону, а не через приложение.
Внедрение новых технологий требует перестройки бизнес-процессов. Это затраты сил, времени и серьезные финансовые расходы, что часто останавливает руководителей компаний. Еще одна причина — в поведении клиентов. В 2021 году в США проводилось исследование, в ходе которого выяснилось, что каждый третий американец до сих пор предпочитает хранить свои страховые договоры в бумажном виде. Вот почему инновации в страховании внедряются медленнее, чем, например, в FinTech-секторе.
В чем разница между InsurTech в России и других странах
Инновации в сфере страхования в России внедряются медленнее, чем в Европе и США. Это связано с меньшим количеством инвестиций в эту сферу. Местных стартапов, предлагающих digital-решения для страховщиков, пока гораздо меньше, чем на Западе.
На ситуацию влияет и тот факт, что рынок страхования в России в разы меньше, чем в Европе, США или Китае. Многие компании боятся вкладывать деньги в InsurTech-проекты, поскольку инвестиции могут не окупиться. Однако крупные российские страховщики стараются следовать мировым тенденциям и внедрять цифровые решения в свою работу. Например, взаимодействовать с крупными ecommerce-платформами, переходить на цифровой документооборот, использовать данные с фитнес-браслетов при расчете стоимости медицинских полисов.
Драйвером рынка выступает автострахование. Оно в России более востребовано, чем другие страховые продукты. При формировании стоимости полисов ОСАГО и КАСКО уже используется анализ больших данных. Главный тренд — создание индивидуальных страховых решений с учетом потребностей и желаний конкретного клиента.